아파트담보대출 LTV, DTI, DSR 산정 방법 자격에 따른 비율

아파트담보대출 LTV, DTI, DSR 산정 방법 자격에 따른 비율

주택담보대출은 주택을 담보로 받아 부동산 구매나 개선을 위한 자금을 대출받는 제도입니다. 정부의 지원 대출 상품을 활용하며 LTV, DTI, DSR과 같은 용어를 파악하는 것이 중요합니다. 가장 먼저 확인해야 할 상품은 정부에서 정책적으로 도와주는 주택담보대출입니다. 정부에서는 서민들의 주거 안정을 위해 비교적 낮은 금리로 대출상품을 운영합니다. 한국주택금융공사 홈페이지에서 더 낱낱이 확인하실 수 있습니다. 정책 지원 대상자가 아닐 수도 있습니다.

그렇다고 너무 실망하지 마시구요 1,2금융권의 민간 아파트담보대출 상품을 이용하면 됩니다. 민간 주택담보대출은 일반적으로 정책 지원 상품보다. 금리가 조금 높은 대신 자격조건이 덜 까다롭습니다. 금융기관 상품마다.

DTI 이해하기

DTIDebt To Income 총부채 상환 비율

월 소득 대비 월 빚 갚는 것 비율을 의미합니다. 다시 말해 내 소득 중 부택 상환액이 차지하는 비율입니다. 내 연간 소득을 기준으로 내가 연마다 갚아야 할 대출 원리금을 어느 수준 아래로 제한하는 정책입니다. 연 소득이 1억원이라면 DTI가 40% 조건이라면 1년에 최대 4,000만원까지 상환할 정도만 대출을 받을 수 있다는 의미입니다.

DTI Debt to Incom 이해하기

DTI 주택담보대출을 받을 경우 채무자의 소득으로 대출 상환 능력을 검사하는 기 DTI란 Debt to Income의 약자로서 쉽게 말하면 나의 소득 대비교적 대출을 받을 수 있는지를 검사하는 방식입니다. 만약 제가 소득이 5,000만 원이라면 조정대상지역의 50를 적용한다면 최대 2,500만 원의 한도가 생기게 됩니다. 해당 의미는 원리 금 상환액 이자를 매년마다. 상환할 때 2,500만 원을 넘지 않아야 해야만 되는 뜻입니다.

쉽게 아래 표를 통해 계산해보도록 하겠습니다. 첫번째 DTI를 제대로 계산하고자 한다면 만기 일시, 원금균등 원리금 균등에 따라서 상환액이 달라지게 됩니다. 그렇다면 원리금 상환방식으로 최대 40년 상환해야만 되는 가정 아래 계산해보도록 하겠습니다.

체증식분할상환

대출기간이 경과함에 따라 매월 점차 갚아나가는 원금이 많아지는 방식입니다. 앞서 설명드린 대출 상환방식과는 다르게 매월 상환하는 금액 자체가 점점 증가하며 대출 만기 시점에 가까워질수록 상환 부담액이 높아지게 됩니다.

예를 들어, 총 2억 1,000만 원이라는 대출금에 관해 금리 4.60%, 대출기간 30년일 때 상환방식에 따른 대출 이자 차이는 아래와 같습니다.

DTI Debt to incom 총부채 상환비율

DTI는 부채를 갚을 수 있는 비율. 다시말하면, 은행에서 빌린돈을 내가 갚을 수 있는 비율을 말합니다. 내 연봉이 5000만원이라고 했을때, 이 돈 모두를 은행대출금 갚는데 쓰진 않을 겁니다. 1000만원은 식비, 1000만원은 생활비, 1000만원은 여가활동, 쇼핑으로 사용한다고 하면2000만원정도가 여유자금으로 남게 됩니다. 이사람이 은행에서 돈을 대출받아 빌린다면연간 2천만원정도를 원금과 이자로 낼 수 있을 겁니다.

이 사람의 DTI는 40가 됩니다. 이름은 총부채상환비율인데, 이해하기 쉽게 단어를 바꾸면생활비등을 제외된 은행에 낼 수 있는 돈입니다. 그런데, 근면절약정신을 발휘해서 연봉 5000만원에서 3500만원을 대출을 갚을 수 있다고 해도, DTI는 내마음껏 바꿀 수 없습니다.

서울 서대문구에 제 명의 아파트가 있었으나 현재 전세임차인이 있는 상황입니다. 세입자 동의를 받기는 어려울 거 같은데 주택담보대출이 가능할까요? 재참여 예정인데 아직까지는 무직자 상태이고 신용대출이 3건 있었으나 이걸 후순위 담보대출을 받아 상환하려고 합니다. 아파트 시세는 4억7천만원, 보증금은 2억2천만원, 담보 설정은 들어간게 없습니다. 무직자 최대 한도가 DSR 없이 얼마나 되는지 궁금합니다. 대부업 후순위 주택담보대출은 무직자도 DSR 규제 없이 이용 가능하며, 세입자의 동의 없이도 이용 가능합니다.

단, 무직자는 소득이 있는 사람에 비해 가능한 한도가 줄어들거나 금리가 올라갈 수 있습니다. 위 내용과 같이 이용중인 주택담보대출이 없고 세입자 보증금만 설정된 상태라면 시세 대비 46 비율을 이용중으로 볼 수 있습니다. 일반적으로 후순위 무직자 아파트담보대출 한도는 아파트 시세의 90 까지 가능하기 때문에 충분히 추가 자금 마련이 가능한 상황입니다.

자주 묻는 질문