연금저축보험 연금저축펀드 이전 방법

연금저축보험 연금저축펀드 이전 방법

노후를 위해 개인연금을 가입하고 싶은데 어떤 상품을 선택해야 할지 고민이라면, 이 글을 참고하시기 바랍니다. 개인연금은 스스로가 직접 가입하고 운용하는 사적연금으로, 세금공제 혜택을 받을 수 있습니다. 이 글에서는 개인연금의 종류별 특징과 장단점을 비교하고, 추천할 만한 상품을 소개하겠습니다. 노후자금 관리 계획 중 하나입니다. 국민연금과 비슷하나 나라에서 관리하는 의무적인 정부정책 상품 연금이 아니라 개인이 선택해서 가입할 수 있는 연금입니다.

개인연금에는 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드 등 세 가지 종류가 있습니다. 각각의 종류는 은행, 보험사, 증권사에서 운용하고 관리하는 방식에 따라 구분됩니다. 운용사마다. 위험도, 운용방식, 수익률이 다르기 때문에 본인의 상황과 성향에 맞는 연금을 선택해야 합니다.

연금예금 절세 혜택

연금예금 계좌에는 IRP 계좌와 합쳐서 매년 총 1800만원까지 납입이 가능하고 이 중 400만원까지 세액공제를 혜택대상이 됩니다. 언제 입금을 하더라도 입금기록이 모두 국세청에 남기때문에 입금하는 순간 내년 연말정산의 세금공제 대상이 됩니다. 설사 400만원 입금해서 운용한 상품이 손실이 나서 400만원 미만의 가치가 되더라고 입금을 400만원 했기때문에 400만원의 세금공제 혜택을 받을 수 있습니다. 그러나, 총 급여액에 따라서 세금공제 비율은 조금 달라질 수 있습니다.

총 급여액이 5500만원 이하 아니면 종합소득금액이 4000만원 이하의 경우라면 납입한 400만원을 대상으로 16.5 세금공제 혜택이 있습니다. 내년 초에 연말정산 할 때에 66만원을 돌려받을 수 있습니다.

적립 현황

연금저축보험 적자가 얼마나 심했는지 철저히 보겠습니다. 아래 표를 보시면 신한생명에선 약 2년간 340만원을 납입했고 당시 계약이전금액이 315만원 이었습니다. 약 7.4 손해를 보고 있었습니다. 설계사 수수료가 굉장히 높았기 때문에 10년을 넘어도 적자구조에서 빠져 나올 수 없습니다.. 판단했고 라이프플래닛으로 옮기게 되었습니다. 22년 3월 기준 라이프플래닛은 1,200만원누적 적립되어 있고 계약이전금액은 1,220만원 입니다.

신한생명에서 손해 본 금액을 회복했고 약 1.7 수익으로 돌아서 있습니다.

IRP 공제한도

IRP 역시 법 개정에 따라 기존 700만원에서 900만원으로 세액공제한도가 높아졌습니다. 사실상 공제를 받을 수 있는 금액의 최대치는 900만원이라는 소리이기 때문에 만약 연금저축에 600만원을 납입하고 있는 상황이라면 IRP로 받을 수 있는 공제한도는 300만원이라는 뜻입니다. 그렇기 때문에 만약 IRP와 연금저축펀드를 함께 진행하여 가입할 계획이라면 비중을 잘 조절하는 것이 중요합니다.

연금예금 단점

연금저축에도 단점은 존재합니다. 특히 중도해지에 따른 불이익이 발생합니다. 연금저축을 중도 해지할 경우 그 동안 공제받았던 금액과 세금 면제 이자수익에 등등 소득세 16.5를 부과합니다. 그리고 2013년 이전 가입자5년 이내 중도 해지 시라면 해지가산세 2.2까지 내야 합니다. 중도해지 목적이 저축에서 펀드로, 펀드에서 신탁으로 이전하기 위함이라면 해지가 아닌 연금예금 통장 이동을 하시면 됩니다. 다른 연금저축상품으로 이동은 계약이 유지된다고 인식되기 때문에 불이익이 없습니다.

목돈이 필요하신 경우에는 중도인출 아니면 납입중지를 사용해 중도해지에 따른 불이익을 방지할 수 있습니다.

연금통장 이동 판단 근거

통장 이동을 결심한 판단의 근거를 보겠습니다. 앞으로 10년간 현재 적립한 금액에 매달 20만원씩 SP500 연관 펀드를 구매한다고 가정하겠습니다. SP500의 경우 2013년 대비 현재 3.75배 성장해 있습니다. 매해 14 이상 성장했다는 걸 의미합니다. 가정은 좀 더 보수적으로 수익률 7를 가정하겠습니다. 연금저축보험 수익률 2.2 가정, 등등 수수료 제외 당연히 위 가정은 말도 안되는 수치입니다.

연금저축보험의 공시율도 매해 달라지고 SP500의 성장률이 둔화될 수도 더욱 올라갈 수도 있습니다. 그리고 연금저축펀드는 구성되는 상품을 달리할 수 있기에 여러 변수가 존재합니다. 다만 현재 할 수 있는 가정으로 단순 계산해 보시면 어떤 선택이 옳은지 판단할 있습니다. 생각됩니다.

연금저축펀드 연금저축보험 연금저축신탁 단점

연금저축펀드 약점 펀드의 수익률이 낮거나 변동성이 큰 경우, 원금 손실이 발생할 수 있습니다. 중도 인출 시에는 세액공제를 받은 금액에 대하여 소득세와 더불어 추가납부세를 내야 합니다. 연금 수령 시에는 연금소득세를 내야 하며, 매년 1,200만원을 초과하면 종합과세됩니다. 연금저축보험 약점 정기 납입을 해야 하며, 중도 해지할 수 없는 경우가 많습니다. 운용보수가 높고, 수익률이 낮은 경우가 많습니다.

연금 수령 시에는 연금소득세를 내야 하며, 매년 1,200만원을 초과하면 종합과세됩니다. 연금저축신탁 약점 연금저축신탁과 연금저축보험은 개별적으로 다른 장단점과 위험도를 갖고 있습니다.

자주 묻는 질문